भारत सरकार ने बेटी बचाओ, बेटी पढ़ाओ अभियान के तहत सुकन्या समृद्धि खाता (Sukanya Samriddhi Account – SSA) की शुरुआत 2015 में की थी। इस स्कीम को नोटिफिकेशन GSR 863(E) के जरिए 2 दिसंबर 2014 को लागू किया गया और इसके नियम 2019 में अपडेट हुए। यह स्कीम माता-पिता या कानूनी अभिभावकों को अपनी बेटी के लिए बचत करने का एक सुरक्षित और उच्च ब्याज वाला विकल्प देती है।
आज लाखों परिवार इस स्कीम का फायदा उठा रहे हैं क्योंकि इसमें उच्च ब्याज दर (वर्तमान में 8.2%), टैक्स छूट (EEE – Exempt, Exempt, Exempt), और लंबी अवधि की बचत की सुविधा है।
आइए इसे विस्तार से समझते हैं –
सुकन्या समृद्धि योजना (SSA) क्या है?
सुकन्या समृद्धि खाता एक लंबी अवधि की बचत स्कीम है जो केवल 10 साल तक की उम्र की लड़कियों के लिए ही खोली जा सकती है। इसका उद्देश्य बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए आर्थिक सुरक्षा प्रदान करना है।
- खाता डाकघर या किसी भी अधिकृत बैंक (जैसे SBI) में खुलवाया जा सकता है।
- इसमें कम से कम ₹250 और अधिकतम ₹1.5 लाख सालाना जमा किया जा सकता है।
- खाता 21 साल में परिपक्व होता है।
- खाते पर मिलने वाला ब्याज और परिपक्वता राशि पूरी तरह टैक्स-फ्री होती है।
सुकन्या समृद्धि खाता की मुख्य विशेषताएँ
- खाता खोलने की पात्रता
- केवल लड़की के नाम पर ही खाता खोला जा सकता है।
- खाता तब तक खुल सकता है जब तक लड़की की उम्र 10 साल से कम हो।
- एक परिवार में अधिकतम दो खाते खोले जा सकते हैं (ट्रिपलेट्स/जुड़वा बेटियों के लिए विशेष नियम लागू हैं)।
- जमा (Deposit) नियम
- न्यूनतम वार्षिक जमा: ₹250
- अधिकतम वार्षिक जमा: ₹1.5 लाख
- पैसा कैश, चेक, डिमांड ड्राफ्ट या ऑनलाइन ट्रांसफर से जमा किया जा सकता है।
- जमा अवधि: खाते की शुरुआत से 15 साल तक
- ब्याज दर (Interest Rate)
- सरकार हर तिमाही ब्याज दर तय करती है।
- जनवरी 2024 से सितंबर 2025 तक ब्याज दर 8.2% सालाना है।
- ब्याज सालाना कंपाउंड होता है, जिससे रकम तेजी से बढ़ती है।
- खाते की अवधि (Tenure & Maturity)
- खाता 21 साल में परिपक्व होता है।
- बेटी की शादी 18 साल की उम्र के बाद होने पर खाता समय से पहले भी बंद किया जा सकता है।
- निकासी (Withdrawal)
- बेटी की 18 साल की उम्र या 10वीं पास करने के बाद 50% तक की राशि शिक्षा खर्च के लिए निकाली जा सकती है।
- शेष राशि परिपक्वता तक खाते में रहती है।
- टैक्स लाभ (Tax Benefits)
- जमा की गई राशि पर धारा 80C के तहत टैक्स छूट।
- ब्याज पर कोई टैक्स नहीं।
- परिपक्वता राशि भी पूरी तरह टैक्स-फ्री।
- यानी यह स्कीम EEE Category (Exempt-Exempt-Exempt) में आती है।
- दंड (Penalty) नियम
- यदि किसी साल न्यूनतम ₹250 जमा नहीं किया गया तो खाता डिफॉल्ट मान लिया जाएगा।
- खाते को फिर से शुरू करने के लिए ₹50 प्रति वर्ष जुर्माना और न्यूनतम जमा करना होगा।
- खाता ट्रांसफर सुविधा
- यह खाता देश में कहीं भी डाकघर से बैंक या बैंक से डाकघर में ट्रांसफर किया जा सकता है।
- अगर पता बदलता है तो ट्रांसफर मुफ्त है, अन्यथा ₹100 शुल्क लगता है।
ब्याज दरों का इतिहास (2014 – 2025)
सुकन्या समृद्धि योजना की सबसे बड़ी खासियत इसका आकर्षक ब्याज है।
| अवधि | ब्याज दर |
| 2014-15 | 9.1% |
| 2015-16 | 9.2% |
| 2016-17 | 8.6% – 8.5% |
| 2017-18 | 8.4% – 8.1% |
| 2018-19 | 8.5% – 8.1% |
| 2019-20 | 8.4% |
| 2020-23 | 7.6% |
| 2023 (Apr-Dec) | 8.0% |
| 2024-25 | 8.2% |
देखा जाए तो यह ब्याज दर FD और PPF से भी अधिक है, इसलिए यह निवेशकों के लिए बहुत आकर्षक विकल्प है।
खाता खोलने की प्रक्रिया (How to Open Sukanya Samriddhi Account)
- कहाँ खोलें – नज़दीकी डाकघर या SBI, PNB, HDFC, ICICI जैसे अधिकृत बैंक।
- जरूरी दस्तावेज़
- बेटी का जन्म प्रमाण पत्र
- माता-पिता/अभिभावक का आधार कार्ड, पैन कार्ड
- पासपोर्ट साइज फोटो
- पते का प्रमाण
- फॉर्म भरें – SSA का आवेदन फॉर्म-1 भरकर जमा करें।
- प्रारंभिक जमा – कम से कम ₹250 जमा करके खाता खुल जाएगा।
आंशिक निकासी (Partial Withdrawal)
- बेटी 18 साल की होने पर या 10वीं कक्षा पास करने के बाद, खाते की राशि का 50% तक निकाल सकती है।
- यह केवल उच्च शिक्षा या शादी के लिए ही उपयोग किया जा सकता है।
- एक बार में या किश्तों में (अधिकतम 5 साल तक) पैसा निकाला जा सकता है।
खाता बंद करने के नियम (Closure Rules)
- सामान्य परिपक्वता – 21 साल बाद खाता अपने आप बंद हो जाएगा और पूरी राशि + ब्याज लड़की को मिल जाएगा।
- शादी पर बंद – यदि बेटी 18 साल की उम्र के बाद शादी करती है तो खाता समय से पहले बंद किया जा सकता है।
- मृत्यु के मामले में – यदि खाता धारक (लड़की) की मृत्यु हो जाए तो खाता बंद कर दिया जाएगा और जमा + ब्याज अभिभावक को मिलेगा।
क्यों चुनें सुकन्या समृद्धि योजना?
- बेटियों के लिए सबसे सुरक्षित निवेश।
- गारंटीड ब्याज दर।
- टैक्स छूट और टैक्स-फ्री रिटर्न।
- छोटी रकम से भी शुरुआत संभव।
- लंबी अवधि में बड़ी राशि तैयार होती है।
- शिक्षा और शादी जैसे बड़े खर्च के लिए सबसे उपयुक्त योजना।
उदाहरण: निवेश पर रिटर्न (Calculation Example)
मान लीजिए आपने अपनी बेटी के जन्म के समय खाता खोला और हर साल ₹1.5 लाख जमा किया।
- जमा अवधि – 15 साल
- कुल जमा – ₹22.5 लाख
- ब्याज (लगभग 8.2% पर) – लगभग ₹29 लाख
- परिपक्वता राशि – ₹51.5 लाख (21 साल बाद बेटी को मिलेगी)
यानी छोटी-छोटी बचत से बेटी के लिए करोड़ों रुपये जैसी सुरक्षा तैयार हो सकती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQs)
Q1. क्या बेटी के 10 साल से ज्यादा उम्र होने पर खाता खोला जा सकता है?
नहीं, खाता केवल 10 साल से पहले ही खुल सकता है।
Q2. क्या NRIs इस स्कीम का फायदा ले सकते हैं?
नहीं, केवल भारतीय निवासी ही खाता खोल सकते हैं।
Q3. क्या खाते को ऑनलाइन खोला जा सकता है?
अभी केवल डाकघर या अधिकृत बैंक शाखा में ही खाता खुलता है।
Q4. क्या ब्याज दर फिक्स है?
नहीं, सरकार हर तिमाही इसे बदल सकती है।
Q5. क्या समय से पहले पूरा पैसा निकाला जा सकता है?
सिर्फ बेटी की शादी (18 साल की उम्र के बाद) या दुर्भाग्यवश मृत्यु की स्थिति में।
निष्कर्ष
सुकन्या समृद्धि योजना 2019 न सिर्फ एक बचत खाता है बल्कि यह बेटी के भविष्य को आर्थिक सुरक्षा देने का सबसे सुरक्षित और लाभकारी सरकारी निवेश है। इसमें उच्च ब्याज दर, टैक्स छूट और लंबी अवधि की बचत का बेहतरीन मिश्रण मिलता है।
अगर आपकी बेटी की उम्र 10 साल से कम है तो आज ही यह खाता खुलवाकर आप उसके उच्च शिक्षा और शादी के सपनों को पूरा करने की तैयारी कर सकते हैं।
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